Kleinkredit

Was ist ein Kleinkredit? Ein Kleinkredit deckt kurzfristig einen geringen Finanzierungsbedarf – meist handelt es um Summen bis 5.000 Euro. Eine einheitliche Definition oder Regelung, bis zu welcher Höhe ein Kleinkredit als solcher gilt, gibt es nicht. In der Regel sind Kleinkredite zudem nicht zweckgebunden, d.h. als Kreditnehmer:in musst Du nicht vorab festlegen, wofür Du den Kredit benötigst. Das macht den Kleinkredit zu einer der am häufigsten nachgefragten Kreditformen in Deutschland.

Im Gegensatz zum regulären Kleinkredit, der auch privat angefragt werden kann, ist ein Mikrokredit nach EU-Definition eine rein gewerbliche Finanzierungsmöglichkeit mit einer Höhe von 100 bis maximal 25.000 Euro.

Wofür kann ich einen Kleinkredit beantragen?

Privatpersonen können einen Kleinkredit beantragen, wenn die Waschmaschine kaputtgeht und ersetzt werden muss, wenn für das Familienauto eine ungeplante Reparatur ansteht oder der Nachwuchs ein neues Fahrrad braucht. Hier schont der Kleinkredit den Dispo des Girokontos und auch Ersparnisse müssen nicht angebrochen werden.

Bei Selbstständigkeit, im Kleingewerbe oder Unternehmer:innen wird meist nicht vom Kleinkredit, sondern vom Mikrokredit gesprochen. Ob Gründung oder im alltäglichen Betrieb Deiner Tätigkeit, wenn Du überschaubare Anschaffungen tätigen möchtest oder im kleinen Rahmen sonstigen Finanzbedarf hast, eignet sich der Kleinkredit. Dabei musst Du im Gegensatz zu Investitions- oder Baukrediten nicht angeben, wofür Du die Kreditsumme ausgibst.

Kleinkredit: Was ist der Unterschied zwischen Ratenkredit und Mikrokredit?

Ein Kleinkredit als Ratenkredit kann sowohl von Privatpersonen als auch von Unternehmer:innen als klassisches Darlehen mit einer monatlichen Ratentilgung in Anspruch genommen werden. 

Beim Mikrokredit handelt es sich ausschließlich um einen Geschäftskredit, der vor allem für Kleingewerbetreibende gedacht ist. Er wird in der Regel von nicht-staatlichen Organisationen und spezielle Kreditinstitute bzw. Finanzunternehmen vergeben. Der Mikrokredit wird häufig als Starthilfe für besondere Projekte im Ausland gewährt, z.B. um Selbstständigkeit bei Frauen oder den Aufbau regionaler Infrastruktur zu unterstützen.

Wie funktioniert ein Kleinkredit?

Wenn Du den Kleinkredit bei einer Bank beantragst, funktioniert er wie jeder andere Ratenkredit auch: Sobald Dein Antrag für den Kleinkredit beim ausgesuchten Kreditunternehmen eingegangen ist, wird dort Deine Kreditwürdigkeit (Bonität) geprüft. Geht diese Prüfung positiv aus, kannst Du nach kurzer Zeit über den beantragten Kreditbetrag verfügen.

Die geliehene Summe zahlst Du anschließend über einen vereinbarten Zeitraum in monatlichen Raten inklusive Zinsen an die Bank zurück. Im Normalfall bleiben die Tilgungsraten von Monat zu Monat gleich. 

Von der Höhe der Rate hängt aber die Laufzeit ab – bzw. umgekehrt: Bei geringen Monatsraten, verlängern sich die Laufzeit und die Zinskosten steigen – bei kurzer Laufzeit musst Du höhere Raten abzahlen und die Gesamtkosten des Kredits sind geringer. 

Worauf muss ich beim Ratenkredit achten?

Beim Vergleich solltest Du folgende Kriterien prüfen:

• Möglichst niedriger Zinssatz, damit sich Zinsbelastungen in Grenzen halten. 
• Option auf Sondertilgungen, damit Du den Kleinkredit ganz oder teilweise auch schneller als ursprünglich vereinbart zurückzahlen kannst. 
• Option auf Ratenaussetzung, damit Du im Fall einer finanziellen Notlage nicht unter Druck oder in Verzug gerätst. 

Welche Anforderungen muss ich für einen Kleinkredit erfüllen?

Auch kleine Kredite werden in der Regel nicht ohne Sicherheiten bewilligt und durchlaufen dasselbe Antragsverfahren wie größere Summen.

Als Antragsteller:in für einen Kleinkredit musst Du also bei den meisten Banken folgende Voraussetzungen erfüllen:

• Fester Wohnsitz in Deutschland
• Volljährigkeit
• Geregeltes Einkommen
• Girokonto in Deutschland

• Ausreichende Zahlungsfähigkeit (Bonität)

Wie kann ich einen Kleinkredit beantragen?

Einen Kleinkredit bei einer Bank beantragst Du mit einem ganz normalen Kreditverfahren. Vergleiche am besten vorab die Konditionen, die verschiedene Banken für die von Dir gewünschte Summe und Laufzeit bieten – etwa mithilfe eines Online-Kreditvergleichs. Achte hier vor allem auf die Zinsen: Diese bestimmen die Gesamtkosten, die Du in Raten abzahlen musst.

Wenn Du Deine Wunschbank gefunden hast, stellst Du den Kreditantrag.

Dafür brauchst Du meist folgende Unterlagen:

• Kreditformular von der Bank (online oder offline)
• Lohnabrechnungen, Kontoauszüge oder sonstige Einkommensnachweise der letzten drei Monate

Mithilfe dieser Unterlagen veranlasst die Bank Deine Bonitätsprüfung. u.a. bei der Schufa.

Oft tun sich Banken übrigens schwer damit, bei Selbstständigkeit einen Kleinkredit zu vergeben. Wenn Du in diesem Fall einen zweiten Kreditnehmer (z.B. Ehepartner) mit festem Einkommen angeben kannst, wirkt sich das oft vorteilhaft aus.

Wie beantrage ich einen Mikrokredit?

Mikrokredite sind Kredite über kleine Beträge (in Industrieländern bis max. 25.000 Euro), die an arme bzw. einkommensschwache Gründer:innen oder Unternehmen entweder als Einzel- oder als Gruppenkredit vergeben werden. In Deutschland gibt es seit dem Jahr 2010 den von der Bundesregierung eingerichteten Mikrokreditfonds Deutschland. 

Das Projekt “Mein Mikrokredit” ist für kleine und junge Unternehmen gedacht, die über reguläre Banken keine Kredite erhalten. Dabei wird keine Personengruppe ausgeschlossen; allerdings sollen vor allem von Frauen oder von Menschen mit Migrationshintergrund geführte Unternehmen unterstützt werden. Auch Betriebe, die ausbilden oder ausbilden wollen, werden bei der Kreditvergabe besonders berücksichtigt.

Mikrokredite funktionieren dabei grundsätzlich wie alle anderen klassischen Kredite: Du stellst als Kreditnehmer:in einen Antrag und begründest darin Deinen Kreditwunsch. 

Was sind die Voraussetzungen für einen Mikrokredit?

Einen Mikrokredit können Unternehmer:innen dann beantragen, wenn mehr Kapital gebraucht wird als aus eigener Tasche gedeckt werden kann. Für den Antrag brauchst Du

• eine überzeugende Geschäftsidee
• ein tragfähiges Unternehmenskonzept besitzen. 

Beim Mikrokredit ist die unternehmerische Verwendung (im Gegensatz zum klassischen Kleinkredit) zwingend vorgeschrieben.

Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es noch?

Hier findest Du weitere Finanzierungsarten und Optionen zur Unternehmensfinanzierung.